万が一のリスクに備える！
住宅ローン団信最新動向

１．金利上乗せで保障を追加できる

団信は死亡時（と高度障害時）に備えるものですが、最近の団信には特約（上乗せ保障）として、がんと診断された時や３大疾病・８大疾病で所定の状態になった時に、住宅ローンの残高が０になるといった保障がつけられるものも増えています。
※３大疾病：がん（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中。
※８大疾病： ３大疾病に加えて、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全（や慢性腎臓病）、肝硬変、慢性膵炎。

死亡時に残高が０になる一般的な団信の場合、保険料は金融機関が負担しています（住宅ローンの金利に保険料相当分が含まれている、と言えます）。一方３大疾病や８大疾病の保障をつける際は、その保険料分の金利が上乗せされるというのが一般的です。例えばみずほ銀行の「３大疾病保障特約」では金利を0.3％上乗せすると、以下のような保障をつけることができます。

同様の保障は多くの金融機関にも用意されています。がんに関しては、がんと診断されたら残高が０になるものが多いです。急性心筋梗塞と脳卒中に関しては、みずほ銀行のように「60日以上所定の状態が継続した場合」残高が０になるものが多いですが、三菱東京UFJ銀行の「７大疾病保障付住宅ローン３大疾病保障充実タイプ」（金利0.3％上乗せ）のように急性心筋梗塞、脳卒中の「治療を目的として入院をした場合」、残高が０になるものもあります。
金利を上乗せすると返済額は増えてしまいます。どれくらい増えるかは借入金額等によって異なりますが、例えば以下のように、具体的な数値でどれくらい負担が増えるのかを計算して、保障をつけるかどうかの判断をするとよいでしょう。

２．保険料を別途支払うタイプも

団信の上乗せ保障の保険料は金利を上乗せして支払うタイプが多いのですが、最近では保険料を別途払うタイプも増えています。みずほ銀行の場合上で見た、金利を0.3％上乗せする「3大疾病保障特約付団信」だけでなく、別途保険料を払うことで「8大疾病補償」または「8大疾病補償プラス」という保障をつけることができます。

これらの保険料は以下のように年齢や住宅ローン残高に応じて変化していき、簡単には計算できません。金融機関で試算してもらい保障をつけるかどうかの判断をするとよいでしょう。

保険料を金利上乗せでなく別途払う場合、その保険料は「生命保険料控除」の対象となる点や、途中で特約（上乗せ保障）だけ解約できる点はメリットと言えます。

3．金利上乗せなしで保障をつけられる場合も

最近ではまた、団信の特約に、金利を上乗せせず、別途保険料も払わず、加入できる金融機関も出てきました。例えば楽天銀行の場合以下のような保障を無料でつけることができます。

このように最近では団信の特約（上乗せ保障）が充実してきています。どの金融機関で住宅ローンを組むかを検討する際は団信の上乗せ保障も１つの判断材料になってきています。
金融機関の住宅ローン金利引下げ競争は激しくなってきており、最近は金利を低くすることよりもむしろ団信の上乗せ保障を充実させることで顧客にアピールしようとする意図を感じる金融機関も多いです。
今後も団信の上乗せ保障については各金融機関とも改良を重ねてくると予想されます。実際、上で見た住信SBIネット銀行では無料でつけられる保障は2017年5月末までは「8大疾病保障」でしたが、6月になってから今の「全疾病保障」へと拡充されました。団信の上乗せ保障に関する最新情報は住宅ローン金利の最新情報等と合わせてハウスメーカー等で確認してみるとよいでしょう。